歷時(shí)2個(gè)月，經(jīng)逐級下發(fā)、地方研究報批等流程后，國家住建部等要求取消公積金貸款強制保險、公證和擔保等降低貸款中間費用的通知終于落地。市住房公積金管理中心相關(guān)科室負責人稱(chēng)，今日市住房公積金管理中心將下發(fā)通知，即日起取消保險、擔保作為公積金貸款保證方式。這意味著(zhù)，市民申請公積金貸款不僅可省去辦理房屋保險或擔保機構全程保證的流程，還可節省3000元至15000元不等的費用。

“市法制局剛剛通過(guò)，我們就下發(fā)，一天都沒(méi)有耽擱?！痹摽剖邑撠熑苏f(shuō)，此前還未收到省里下發(fā)的文件時(shí)，部門(mén)已經(jīng)研究如何執行文件精神，為避免政策調整期間對職工申請公積金貸款造成影響，在11月13日就暫停了貸款審批，等待省正式文件下發(fā)。從今日起該中心恢復審批公積金貸款，但此前已經(jīng)交了擔保費的，則不會(huì )退還。

關(guān)鍵詞1 、擔保費 

市民自行選擇是否辦理房屋保險或擔保

2013年10月，《惠州市住房公積金貸款辦法》出臺，明確市民申請公積金貸款必須提供擔保，擔保方式包括但不限于質(zhì)押、抵押、保險、階段性保證、全程保證，以及上述擔保方式的組合。

此前，公積金中心認定的擔保方式有“抵押+擔?！焙汀暗盅?保險”兩種，市民需在這兩種方式中任選一種，也因此，在申請公積金貸款時(shí)市民要支出相應的保險費或擔保費用。例如擔保費一般按照貸款總額的3%收取，目前公積金貸款最高額度為個(gè)人貸款30萬(wàn)元、夫妻50萬(wàn)元，擔保費普遍在3000元至15000元不等。

今日，市住房公積金管理中心在官網(wǎng)上掛出《關(guān)于規范和改進(jìn)住房公積金貸款服務(wù)有關(guān)事項的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），正式取消擔保、房屋保險作為公積金貸款的保證方式。

《通知》稱(chēng)，從通知發(fā)布之日起，“房屋保險不再作為公積金貸款保證方式，擔保機構全程保證不再作為公積金貸款指定的保證方式”，是否辦理房屋保險或擔保由市民自行選擇。

但《通知》也指出，已經(jīng)受理和發(fā)放的公積金貸款中采用“抵押加保險”、“抵押加階段性保證加保險”、“擔?！?、“抵押加擔?！?、“抵押加階段性保證加擔?！钡缺ＷC方式的，繼續執行至貸款結清。

關(guān)鍵詞2、 全程保證 

非本市戶(hù)籍申請公積金貸款需追加全程保證

《通知》同時(shí)指出，申請貸款的職工為非本市戶(hù)籍的，“應當追加全程保證（即不可撤銷(xiāo)的連帶責任保證）”，全程保證人可以是自然人，也可以是擔保機構等，由職工自行選擇。采用自然人保證方式的非本市戶(hù)籍職工，在還款期內將戶(hù)口遷至惠州的，可以申請解除全程保證。

另外，從今日起，是否辦理見(jiàn)證服務(wù)不再作為公積金貸款發(fā)放的要求，由申請人自行選擇。所謂見(jiàn)證服務(wù)是指由律師事務(wù)所幫貸款人辦理抵押、合同見(jiàn)證、整理資料、合規性審查等服務(wù)?！耙簿褪钦f(shuō)，以后如果個(gè)人不怕麻煩，也可以自己去辦理這些事項，而不像以前，一定要辦理見(jiàn)證服務(wù)?！鄙鲜鲐撠熑私忉尩?。

關(guān)鍵詞3 、服務(wù)機構管理 

將對擔保、評估、貸款服務(wù)等機構進(jìn)行信用管理

在評估方面，《通知》指出，市民申請公積金貸款的房子是二手房，或者追加抵押物，應當提交抵押物價(jià)值評估報告的，可以自行委托在市住房公積金管理中心備案的評估機構進(jìn)行評估，評估費由申請人（委托人）承擔。申請人（買(mǎi)受人）可以自行辦理住房公積金貸款的申請、評估（二手房）、抵押登記、保證等事項；也可以授權委托在市住房公積金管理中心備案的住房公積金貸款服務(wù)機構，代表申請人辦理住房公積金貸款相關(guān)事項。此類(lèi)服務(wù)機構可以是從事貸款咨詢(xún)服務(wù)的有限責任公司，也可以是律師事務(wù)所。目前，惠州申請公積金貸款未要求對新房進(jìn)行評估。

《通知》還提出加強對服務(wù)機構的規范管理，擬實(shí)行“備案制和負面積分制”，對為公積金貸款提供相關(guān)服務(wù)的擔保機構及其業(yè)務(wù)代表、公積金貸款服務(wù)機構及其業(yè)務(wù)代表、抵押物評估機構及評估師進(jìn)行信用管理，以減少甚至杜絕機構做出造假等違規違法行為?！胺感″e就扣分，犯大錯就出局?！笔凶》抗e金管理中心主任蘭德華說(shuō)，該項做法將在惠州公積金運營(yíng)與監管系統二期工程的功能中得到體現。目前“備案制和負面積分制”正在制定中。 

延伸閱讀 

公積金防控風(fēng)險相對降低

“現在，職工所購住房抵押成為了公積金貸款的惟一保證?！鄙鲜鲐撠熑苏J為，公積金貸款取消擔保等收費環(huán)節，職工無(wú)疑獲利，但從公積金資金安全的角度，其防控風(fēng)險相對降低了。

他透露，在早期，惠州公積金貸款的不良率（逾期還貸超三期以上）曾達到1%，在2008年，不良率是7.9‰左右，近年來(lái)經(jīng)過(guò)各項防控措施，現在降為0.7‰。

為何說(shuō)取消了擔保后，公積金的防控風(fēng)險相對降低了？他分析稱(chēng)，公積金中心不像銀行等盈利的商業(yè)機構，以盈利為目的，可以通過(guò)利差（即低利息存款，高利息貸款）等來(lái)?yè)Q取利潤，當風(fēng)險高時(shí)可以采用上浮利率等手段進(jìn)行調控，能夠容忍相對較多的不良率。而公積金不以盈利為目的，利差小，所有的貸款資金是來(lái)源于單位和職工繳存的公積金，防控風(fēng)險的能力小。而中心追討還債要耗費極大的人力物力。他稱(chēng)，夫妻雙方離婚因財產(chǎn)分配談不攏，兩邊都不還貸款，或外地戶(hù)口職工買(mǎi)了房，但因各種原因走了找不到人等現象都出現過(guò)?！爱斢馄谌谝?xún)炔贿€，我們通過(guò)電話(huà)、短信催職工還貸款，超三期就上門(mén)或發(fā)律師函，但有時(shí)甚至找不到人?！鄙鲜鲐撠熑朔Q(chēng)，逾期六期就要進(jìn)行訴訟拍賣(mài)房子，但如果訴訟仍找不到人則在判決、執行、拍賣(mài)等每個(gè)環(huán)節都要進(jìn)行公告。

另一方面，當用于抵押的房屋出現大幅度貶值時(shí)，公積金貸款體系就會(huì )出現系統性風(fēng)險。他舉例稱(chēng)，亞洲金融危機時(shí)，房產(chǎn)價(jià)值低于還貸金額就出現大面積棄樓違約的情形。

因此，此次《通知》再次強調了個(gè)人征信記錄的影響，即職工“具有本通知規定的不良信用記錄的，不再受理和審批其住房公積金貸款申請?！?/p>

對于如何保障公積金的資金安全，加強防控風(fēng)險能力，他稱(chēng)目前了解到，遼寧沈陽(yáng)有一種思路，就是從公積金的增值收益中拿出一部分資金購買(mǎi)相關(guān)擔保業(yè)服務(wù)，規避公積金放貸風(fēng)險，相關(guān)擔保費用的支出不再需要貸款職工支付。他認為這或許可行，但具體采用何種方式，還有待政府部門(mén)加強研究。

相關(guān)鏈接

如何才能成為全程保證自然人？

《通知》規定，該自然人應當符合以下條件：

（一）具有惠州市戶(hù)籍；

（二）在惠州市連續足額繳存住房公積金的時(shí)間達到申請住房公積金貸款的時(shí)限條件；

（三）沒(méi)有未還清的住房公積金貸款；

（四）距離法定退休年齡完全覆蓋所保證的住房公積金貸款期限；

（五）自愿放棄在保證有效期內的住房公積金貸款申請權利。