湖南省直單位個(gè)人住房公積金

異地貸款管理辦法

第一章 總  則

第一條  為更好地發(fā)揮住房公積金作用，維護借貸雙方合法權益，根據國務(wù)院《住房公積金管理條例》、中國人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》及湖南省住房和城鄉建設廳文件《關(guān)于促進(jìn)全省房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩健康發(fā)展的意見(jiàn)》（湘建房〔2014〕144號）等有關(guān)規定，結合省直單位實(shí)際，制定本管理辦法。

第二條  本管理辦法所指貸款是由湖南省直單位住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“省直中心”）運用歸集的住房公積金委托指定的商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“受托銀行”），向在省內其他中心（不含長(cháng)沙市中心，下同）正常繳存住房公積金的職工，購買(mǎi)長(cháng)沙地區范圍內且屬省直中心簽約樓盤(pán)或已辦理棟產(chǎn)權證的一手住房，并符合個(gè)人住房公積金貸款條件的職工發(fā)放的政策性住房貸款。

第二章  貸款對象和條件

第三條  貸款對象。在省內其他住房公積金管理中心正常繳存住房公積金的在職職工。

第四條  借款人申請個(gè)人住房公積金貸款的，除具備本管理辦法第三條規定的條件外，還須具備：

（一）有效身份證明和戶(hù)籍證明，且有完全民事行為能力；

（二）具有穩定的經(jīng)濟收入和償還貸款本息的能力，借款人月償還貸款本息額與借款人及其配偶月工資收入之比不得超過(guò)50%，借款人及其配偶繳存的住房公積金和其他債務(wù)一并納入月償還貸款本息測算；

（三）借款人或其配偶名義購買(mǎi)自住房的有效證明資料；

（四）購買(mǎi)自住房首付款不低于省直中心規定的比例；

（五）購買(mǎi)自住房限于長(cháng)沙市區范圍內且購房行為發(fā)生在貸款申請前2年內；

（六）借款人在省內其他中心有公積金賬戶(hù)且公積金賬戶(hù)狀態(tài)正常，正常繳交住房公積金6個(gè)月（含）以上（補繳的不算），且住房公積金至少應繳交至申請貸款前2個(gè)月。

（七）職工辦理了住房公積金提?。ú缓咎追抠彿刻崛。┑?，須再連續正常繳存住房公積金6個(gè)月以上，方可申請住房公積金貸款。

（八）申請個(gè)人住房公積金貸款應采取省直中心認可的擔保方式；

（九）戶(hù)口所在地、住房公積金繳存地、購房地縣級以上房產(chǎn)管理部門(mén)開(kāi)具的借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）房產(chǎn)持有套數證明；

（十）申請辦理貸款職工及配偶符合人民銀行征信系統管理的相關(guān)規定。

第五條 有下列情形之一的，不予貸款：

（一）同一套住房已申請提取了住房公積金的；

（二）借款人家庭現有兩套（含）以上住房的；

（三）借款人家庭已有一套住房且產(chǎn)權面積超過(guò)120平方米（含）以上且再購房的；

（四）借款人家庭已有三次（含）以上住房注銷(xiāo)記錄的；

（五）借款人家庭購買(mǎi)別墅、多層聯(lián)體別墅、商住兩用住房（含公寓）、商業(yè)用房申請貸款的；

（六）借款人或配偶已辦理住房公積金貸款（包括省直中心或其他住房公積金管理中心貸款）尚未結清的；

（七）借款人或配偶的個(gè)人征信信息存在下列情形之一的：1．當前有貸款逾期未償還或由擔保人代償的；2．存在信用不良被起訴的記錄；3．為他人貸款擔保且尚未結清的；4．貸記卡當前存在逾期的；5．個(gè)人貸款或信用卡存在連續3期（含）或累計6期（含）以上逾期記錄的。

第三章  貸款期限、利率和額度

第六條  貸款期限。貸款最長(cháng)年限為30年，且不超過(guò)借款申請人辦理貸款時(shí)至法定退休年齡的工作年限（男性職工60歲，女性職工55歲）。

第七條  貸款利率。貸款利率按中國人民銀行規定的利率執行。個(gè)人住房公積金貸款期限在1年（含）以?xún)鹊?，?shí)行合同利率，遇法定利率調整不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調整時(shí)，于次年1月1日按相應利率檔次執行新的利率規定；符合執行上浮利率條件的按上浮利率執行。

第八條 貸款額度。貸款額度按借款人的申請并結合實(shí)際償還貸款能力、住房情況等因素確定，但同時(shí)應符合下列條件：

（一）最高單筆貸款金額不超過(guò)60萬(wàn)元。

（二）借款人可申請最高貸款額度=（住房公積金月繳存額×12×未來(lái)可繳存年限+住房公積金個(gè)人賬戶(hù)余額）×2；可貸額度低于20萬(wàn)元的，其住房公積金最高貸款額度按20萬(wàn)元核定。

（三）按所購自住房和申請住房公積金貸款類(lèi)型，具體為：

1.繳存職工家庭（包括本人、配偶和未成年子女）使用住房公積金貸款購買(mǎi)首套普通自住房的，最低首付比例為20%。繳存職工家庭首套房已轉讓注銷(xiāo)，無(wú)其他房屋，現申請住房公積金貸款再次購買(mǎi)普通自住房的，執行首套購房貸款政策，最低首付比例為20%。

2.繳存職工家庭擁有1套120平米及以下住房（包含有一次住房注銷(xiāo)記錄）或現無(wú)房但有兩次住房注銷(xiāo)記錄（每套均在120平米及以下）,未使用個(gè)人住房貸款或相應購房貸款已結清的，為改善居住條件再次申請住房公積金貸款購買(mǎi)普通自住房，最低首付比例為30%，貸款利率按基準利率上浮10%；相應購房貸款未結清的，最低首付比例為40%，貸款利率按基準利率上浮10%。

3.購買(mǎi)精裝修住房申請個(gè)人住房公積金貸款，所購房為家庭首套房的，最低首付比例為30%；所購房為家庭第二套房的，最低首付比例為40%。

4.借款人月償還貸款本息額與借款人及其配偶月工資收入之比不得超過(guò)50%。借款人及其配偶繳存的住房公積金和其他債務(wù)一并納入月償還貸款本息測算。其計算公式為：

借款人月償還貸款本息最高額=借款人及其配偶月工資收入合計×50%-借款人及其配偶其他債務(wù)合計+借款人及其配偶住房公積金月繳存額合計

借款人月工資收入以住房公積金繳存基數為準；配偶月工資收入確定順序依次為：一是住房公積金繳存基數，二是按社保繳費證明提供的繳費基數確定，三是配偶既沒(méi)有繳存住房公積金，也沒(méi)有交社保但有工作單位的，由單位提供工作證明，按長(cháng)沙市統計局公布的當年最低工資水平確定。

（四）職工與他人（非配偶）共同購買(mǎi)一套住房，住房公積金貸款最高額度不超過(guò)房屋總價(jià)×職工共同購房合同約定所占比例（無(wú)約定的按50%核算）×省直中心核定的貸款成數。

（五）符合省直中心貸款審查委員會(huì )具體確定的貸款額度。

第四章  貸款程序

第九條  借款人向省直中心提出貸款申請，領(lǐng)取、填寫(xiě)相關(guān)表格，并提供以下資料：

(一)《個(gè)人住房公積金擔保貸款申請表》A、 B表各一份、購房合同原件一份、棟證復印件一份（現房提供）。

（二）《個(gè)人住房公積金擔保貸款申請表》A、B兩表按要求填寫(xiě)、蓋章并粘貼以下資料：

1．借款人夫妻雙方身份證復印件二份、夫妻雙方及子女戶(hù)口本復印件一份，戶(hù)口不能證明子女關(guān)系的，另提供子女關(guān)系證明（獨生子女證、出生證明等）；

2．已婚的提供結婚證復印件一份；未婚的提供未婚證明原件一份；離婚的提供未再婚證明原件、離婚證（或提供民事調解書(shū)和判決書(shū)）復印件、離婚協(xié)議書(shū)復印件各一份，單身（含未婚或離異后未再婚）證明有效期為6個(gè)月，從開(kāi)具之日起至個(gè)人住房公積金貸款審批完成為止；

 3．首付款發(fā)票復印件二份、還貸存折復印件二份（委貸銀行為建行、招行、長(cháng)沙銀行的另附扣款還貸簽約單）。

（三）戶(hù)口所在地、住房公積金繳存地、購房地三地房地產(chǎn)管理部門(mén)（縣級及以上）出具的家庭（包括本人、配偶和未成年子女）房產(chǎn)情況證明，房產(chǎn)持有套數證明有效期為6個(gè)月，從開(kāi)具之日起至個(gè)人住房公積金貸款審批完成為止，房產(chǎn)情況證明上須附有出具機構的聯(lián)系電話(huà)。

（四）由借款人繳存地住房公積金管理中心出具：1．《職工住房公積金繳存及貸款情況證明》（需加蓋所在市級公積金中心行政公章）；2．最近一年的公積金繳存流水；3．職工（住房公積金）基本情況表；4．提供公積金繳交情況的網(wǎng)上查詢(xún)渠道（中心查詢(xún)不到其信息或信息與紙質(zhì)資料不符的，拒絕發(fā)放貸款），借款人配偶如有公積金的，也需提供上述資料。

（五）借款人的公積金由代理機構代繳的，另須提供近一年的社保繳交明細及工作單位的勞務(wù)合同，社保繳交單位須為公積金代繳單位或實(shí)際工作單位。

（六）省直中心認為有必要提供的其他資料。

第十條 貸款人審批，同意借款人的借款申請后，省直中心、專(zhuān)業(yè)擔保機構、借款人、受托銀行簽署借款合同。

第十一條 抵押手續辦妥，借款合同生效后，省直中心按借款合同、借款借據發(fā)放貸款。

第五章  貸款擔保

第十二條  省直中心個(gè)人住房公積金貸款的擔保方式采取住房抵押加專(zhuān)業(yè)機構保證或質(zhì)押的方式。

第十三條  住房抵押加專(zhuān)業(yè)機構保證。住房抵押加專(zhuān)業(yè)機構保證貸款是指省直中心委托受托銀行以借款人提供的住房作為抵押和專(zhuān)業(yè)擔保機構承諾在借款人不能依約償還貸款時(shí)按約定承擔連帶責任而發(fā)放的貸款。省直中心為抵押權人，專(zhuān)業(yè)擔保機構為保證人。

（一）抵押人、抵押權人和保證人應當簽訂書(shū)面合同；

（二）借款人以所購自住房作為貸款抵押物的，必須將住房?jì)r(jià)值全額用于貸款抵押，并到房地產(chǎn)行政管理部門(mén)辦理抵押登記。擔保責任范圍包括住房公積金貸款本金及利息、罰息、違約金、損害賠償金和實(shí)現債權的費用；

（三）保證人發(fā)生變更時(shí)，必須按照規定辦理變更擔保手續，未經(jīng)省直中心認可，原保證合同不得撤銷(xiāo)；

（四）借款人對設定抵押的財產(chǎn)在抵押期內必須妥善保管，負有維修、保養、保證完好無(wú)損的責任，并隨時(shí)接受貸款人的監督檢查，抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉讓、變賣(mài)、饋贈以及擅自處分；

（五）抵押擔保的期限自抵押物登記完成之日起至借款人全部清償貸款本息之日止。借款人貸款本息清償后，省直中心應通知借款人到原登記部門(mén)辦理抵押注銷(xiāo)登記手續，解除抵押權。保證擔保期限為自專(zhuān)業(yè)擔保機構向省直中心出具擔保確認函之日起至借款人全部清償貸款本息之日止。

第十四條  質(zhì)押。質(zhì)押貸款是指省直中心以借款人或第三人提供的，中心認可的符合規定條件的權利憑證作為質(zhì)押權利而發(fā)放的貸款。

（一）可用財政部發(fā)行的憑證式國債、銀行定期存單等有價(jià)證券質(zhì)押；

（二）以有價(jià)證券質(zhì)押的，必須核實(shí)其真實(shí)性，并辦理支付登記手續；質(zhì)押期間，出質(zhì)人對用作質(zhì)押的權利憑證不得以任何理由掛失；

（三）省直中心與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同的同時(shí)，出質(zhì)人應將確認的有價(jià)證券交付省直中心，質(zhì)押擔保的期限自有價(jià)證券交付之日起至借款人全部清償貸款本息之日止；

（四）省直中心負有妥善保管質(zhì)押有價(jià)證券的責任，因保管不善造成有價(jià)證券滅失或毀損的，省直中心應承擔民事責任；

（五）借款人用于貸款質(zhì)押的國債或定期存單先于貸款到期時(shí)，省直中心可與質(zhì)押人協(xié)商，按期兌現，并將兌現的價(jià)款用于提前償還其所擔保的貸款本息；也可將質(zhì)物轉存或提供新的抵押擔保物。

第六章  貸款償還

第十五條 貸款本息采取等額本息還款法或等額本金還款法。計算公式如下：

等額本息法每期還款額＝貸款本金×期利率×(1＋期利率)貸款期數/ [ (1＋期利率)貸款期數－1]

等額本金法每期還款額＝（貸款本金÷還款總期數）+（貸款本金—已歸還本金累計額）×期利率

第十六條 還款要求。 借款人在省直公積金中心指定受托銀行開(kāi)設還款賬戶(hù)，其中在建設銀行、招商銀行和長(cháng)沙銀行開(kāi)立還貸存折的，須同時(shí)辦理代扣簽約手續，并將簽約清單附于申請表Ａ冊。

第七章  借款合同變更和終止

第十七條  借款合同當事人的任何一方，要求解除合同或變更合同的內容及附件，需以書(shū)面形式通知相關(guān)各方，并就有關(guān)內容達成協(xié)議。各方未達成協(xié)議前，原合同及其附件繼續有效。

保證人失去擔保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應變更保證人并重新辦理?yè)Ｊ掷m。

第十八條  借款人在合同履行期間死亡、宣告死亡或喪失民事行為能力，除其遺產(chǎn)或財產(chǎn)的繼承人、受遺贈人、監護人、財產(chǎn)代管人同意繼續履行借款人簽定的借款合同代借款人履行債務(wù)，否則省直中心在該債權未獲清償前，有權將該抵（質(zhì)）押物變現以清償借款人的債務(wù)。

第十九條  借款人按借款合同規定清償全部貸款本息后，借款合同終止，省直中心將抵（質(zhì)）押的權利憑證等資料返還給借款人。

第八章  貸款管理

第二十條  借款人在約定的還款日營(yíng)業(yè)終了沒(méi)有按照合同約定的還款計劃還款，以及借款人沒(méi)按雙方簽署的各種協(xié)議規定還本付息的，應還款額將計算逾期利息，計算公式為：

逾期利息=當月應還款額×逾期利率×逾期天數

公式中逾期天數從約定還款日次日算起，逾期利率按人民銀行有關(guān)規定執行。借款人歸還貸款后，停止計算罰息。

借款人的逾期信息將上傳人民銀行征信系統。

第二十一條  貸款期內借款人連續3個(gè)月或累計6個(gè)月不能按期歸還貸款本息的；貸款到期，借款人未按期歸還貸款本息，并自貸款人發(fā)出催還通知書(shū)之日起30天內，借款人仍未能清償貸款本息和相關(guān)費用的，貸款人有權解除借款合同，提前收回已發(fā)放的貸款本息，并有權依法處分抵（質(zhì)）押物或要求保證人承擔連帶保證責任。

第二十二條  借款人有下列情形之一的，貸款人有權停止支付貸款或提前收回全部貸款：

（一）抵押物毀損不足以清償貸款本息，而借款人未按要求提供新抵押物的；

（二）不按照借款合同規定用途使用貸款的；

（三）借款人提出貸款申請后，非正常停繳住房公積金的；

（四）借款人采取欺騙和提供虛假材料手段騙取貸款的；

（五）借款人違反《借款合同》條款規定，經(jīng)省直中心或組合貸款合作銀行指出借款人仍不予改正的；

（六）借款人拒絕或阻擾貸款人對貸款使用情況進(jìn)行監督檢查的；

（七）其他由于借款人原因，影響借款償還或損害貸款人利益的。

第二十三條  借款人未按照約定的日期、數額歸還貸款，造成貸款人損失的，應當賠償損失。

第九章  罰  則

第二十四條  以欺騙手段提供虛假資料獲取住房公積金貸款的，省直中心有權責令當事人返還所貸款項，限制其住房公積金賬戶(hù)5年，并將情況通報職工所在單位，不良信用記錄上傳中國人民銀行征信系統；構成犯罪的，移交公安司法機關(guān)依法追究刑事責任。

第十章  附  則

第二十五條  本管理辦法由省直中心負責解釋。
第二十六條  本管理辦法自頒布之日起施行。